El valor asegurable hace relación a la evaluación de los bienes asegurados, es decir que se protegen dentro de un seguro, susceptibles a estar dentro de las garantías de una póliza, por lo que se les podría dar cobertura en caso de accidente o siniestro

DAT.- Al hablar de seguros, las empresas utilizan términos como valor asegurable y valor asegurado. En ese sentido, es fundamental entender el significado de cada término para, de esta manera, saber exactamente qué cubrirá la póliza. Por otro lado, determinar con precisión este valor permitirá reponer o reparar los bienes cubiertos por dicha póliza.

Explica Hjalmar Jesús Gibelli Gómez que cuando se habla de valor asegurable se refiere al valor económico de la propiedad por la cual se compra la póliza. También se refiere a la valoración del bien que puede estar dentro del alcance de las garantías de una póliza. En pocas palabras, es la cantidad por la cual deberías asegurar la propiedad.

En cuanto al valor asegurado, este es la cantidad que se indemniza al asegurado o al beneficiario en caso de siniestro. Este valor se determina al momento de la compra de la póliza y aparece en la carátula del producto. Por lo tanto, es importante definir adecuadamente el valor asegurado, ya que es el límite máximo de responsabilidad del asegurador.

Diferencia entre valor asegurado y valor asegurable

El valor asegurable es el valor de la propiedad (el inmueble) o de una prestación. Mientras que el valor asegurado es el valor asignado a los bienes en la póliza de seguro. Este valor puede ser real, comercial, de reconstrucción o de reposición a nuevo.

• Real: Es el resultado de deducir al ‘valor de nuevo’ la depreciación del bien.
• Comercial: Es el valor en venta que tiene el inmueble en el momento anterior a producido el siniestro.
• De reconstrucción: Es el importe que tiene el inmueble en el mercado, antes de la producción del siniestro.
• De reposición a nuevo: Es el valor que debe ser asumido por la aseguradora en caso de ocurrir un accidente. Dicho monto está destinado a subsanar la pérdida material sufrida por el asegurado.

Dicho de otra forma, El valor asegurable es el monto máximo para que una póliza de seguro cumpla con su función indemnizatoria. Mientras que el valor asegurado es la cantidad que la compañía de seguros se compromete a pagar en caso de siniestro. Representa el límite máximo de la responsabilidad del asegurador.

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Determinando el valor asegurable

Cuando se trata de determinar ese valor, hay una variedad de opciones. Echemos un vistazo a algunas de ellas.

• Valor total: En este caso, el valor asegurado es el mismo que el valor del inmueble. Por lo tanto, será igual al valor de reposición del bien o interés asegurado. Ahora, si el valor asegurable no se corresponde a su valor real, la aseguradora te indemnizará según la regla proporcional. En general, esta es la opción más recomendada porque te garantiza que recibirás el valor total de tus bienes en caso de pérdida.
• Valor parcial: En este método, primero debes determinar el valor asegurable de la propiedad. Luego puedes optar por comprometerte con una póliza que cubra un porcentaje de ese valor.

Consideraciones a tener en cuenta

• Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable (infra seguro), esto tendrá importantes consecuencias al momento del reclamo. De hecho, es posible que te cueste mucho dinero.
• Si el valor asegurado excede el valor asegurable (supraseguro) tendrá trascendencia durante toda la vigencia de la póliza. Incluso si no te sancionan por ello, no recibirás ningún beneficio adicional.
• Es recomendable consultar a un asesor de seguros para evitar problemas innecesarios. De esta forma, podrás estimar con precisión el valor asegurable de tu inmueble.

(Con información de Hjalmar Jesús Gibelli Gómez)