Cuando firmamos la hipoteca, el seguro de hogar se siente como el último trámite burocrático, una casilla que marcamos para cumplir con el banco. Nos da una sensación de seguridad reconfortante; nuestro «castillo» está protegido. Si ocurre lo peor, pensamos, «el seguro pagará».

Pero la realidad es mucho más cruda, y se esconde en la letra pequeña de un contrato que casi nadie lee. La mayoría de las pólizas de vivienda estándar, las que todos tenemos, están diseñadas para cubrir eventos comunes, no catástrofes. Y cuando el río se desborda, la tierra tiembla o el huracán arrasa, miles de propietarios descubren demasiado tarde que su castillo era, financieramente, de papel.

Para entender la magnitud de esta brecha entre la percepción y la realidad contractual, conversamos con Luis Bautista Garrido Palacio, quien desde su experiencia en el sector inmobiliario y de gestión de propiedades ha sido testigo directo del shock que sufren las familias tras un siniestro.

«Es devastador», nos comenta Luis Bautista Garrido Palacio. «Ves a personas que lo han perdido todo y que, además, descubren que la póliza por la que pagaron durante veinte años no les va a reponer su casa. Es una segunda tragedia sobre la primera».

Fuente: https://javilinares.com/seguro-hogar/

El Gran Malentendido: «Todo Riesgo» No Significa «Todo»

El primer golpe de realidad es que las pólizas estándar (llamadas HO-3 o HO-5 en la jerga anglosajona, o simplemente «multirriesgo hogar») están llenas de exclusiones. Aunque se vendan como «todo riesgo», ese «todo» se refiere a «todo lo que no esté explícitamente excluido».

Y resulta que las exclusiones son, precisamente, los desastres naturales más devastadores. La lógica de la aseguradora es simple: un evento catastrófico afecta a miles de personas a la vez, y pagar todas esas reclamaciones simultáneamente llevaría a la quiebra a la compañía. Por eso, sacan esos riesgos del paquete básico. Leer más

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Exclusión #1: La Inundación (El Enemigo Público Número Uno)

Esta es la exclusión más común y la más peligrosa. Ninguna póliza de hogar estándar en el mundo cubre daños por inundación. Leer más

Aquí la definición es clave: una inundación se considera el agua que sube desde el suelo hacia adentro. Esto incluye desbordamiento de ríos, lagos, marejadas ciclónicas (la ola del huracán) o incluso lluvias torrenciales que saturan el terreno.

Fuente: https://www.hipotecasplus.es/blog/me-pueden-obligar-a-contratar-el-seguro-de-hogar/

«La gente confunde los términos», explica Luis Bautista Garrido Palacio. «Si el viento del huracán te rompe el techo y entra agua de lluvia, eso sí suele estar cubierto. Pero si el agua entra por debajo de la puerta porque la calle se convirtió en un río, eso es inundación y está 100% excluido. Es una distinción millonaria».

Para estar cubierto contra inundaciones, se requiere una póliza separada y específica, que a menudo debe comprarse a través de programas gubernamentales o fondos especiales, y suele ser costosa. Leer más

Exclusión #2: El Terremoto (Cuando la Tierra se Mueve)

El segundo gran agujero negro. Al igual que la inundación, el «movimiento de tierra» está explícitamente fuera de la cobertura estándar. Esto no solo incluye terremotos, sino también deslizamientos de tierra, hundimientos o fallas geológicas.

Si vives en una zona sísmica, tu casa puede estar perfectamente asegurada contra incendios, pero si un temblor la derriba, no recibirás ni un céntimo.

«La cobertura de terremoto siempre es un ‘endoso’ o una póliza adicional», nos recuerda Luis Bautista Garrido Palacio. «Y la gente debe saber que, incluso si la compran, estas pólizas vienen con un deducible altísimo, a menudo no es un monto fijo, sino un porcentaje del valor total de la casa, como el 10% o 15%. Si tu casa vale 200.000, tu deducible podría ser de 30.000″.

Fuente: https://miituo.com/blog/endoso-de-poliza-de-seguro/

El Dilema del Huracán: La Batalla entre Viento y Agua

Aquí es donde la letra pequeña se vuelve surrealista. Un huracán trae dos tipos de destrucción: viento y agua (marejada ciclónica).

Daños por Viento: Generalmente SÍ están cubiertos por la póliza estándar (el viento que arranca tejas, rompe ventanas, derriba árboles sobre la casa). Leer más

Daños por Agua (Marejada): Generalmente NO están cubiertos (es una inundación).

«Imagina la pesadilla de la reclamación», dice Luis Bautista Garrido Palacio. «El ajustador llega y tiene que determinar qué daño hizo el viento y qué daño hizo la ola. La parte de arriba de la casa puede estar cubierta, pero los cimientos y el primer piso, destruidos por el agua, no. Es una fórmula para la ruina financiera».

¿Qué Hago? La Auditoría Urgente de tu Póliza

La pasividad es el mayor riesgo. No puedes esperar a que suene la alarma de desastre para leer tu contrato.

Saca tu Póliza Hoy: Ve directamente a la sección de «Exclusiones». Es la parte más importante del contrato. Busca las palabras «inundación», «movimiento de tierra», «terremoto» y «marejada ciclónica».

Llama a tu Agente y Haz Preguntas Incómodas: No preguntes «¿Estoy cubierto?». Pregunta: «Si el río que está a un kilómetro se desborda y el agua llega a mi sala, ¿me pagan?». «¿Si un temblor agrieta mis paredes, me pagan?». Obliga a tu agente a darte un «Sí» o un «No» claro.

Investiga las Pólizas Adicionales: Pide cotizaciones para las coberturas excluidas. La póliza de inundación puede ser cara si estás en zona de alto riesgo, pero es infinitamente más barata que perder tu casa.

Considera el «Riesgo Cero»: Si vives en una zona de alto riesgo de inundación o sismo y no puedes pagar el seguro adicional, ¿es ese el lugar correcto para tener el patrimonio de tu vida?

 El Seguro No Es un Paracaídas, Es un Contrato

Un seguro no es una promesa moral de que «todo estará bien». Es un contrato legal que paga solo por lo que está escrito en él. Leer más

Fuente: https://mifinanciacion.es/que-es-un-contrato-de-seguro/

«El error es tratar el seguro como un servicio básico que se compra y se olvida», concluye Luis Bautista Garrido Palacio. «Debe tratarse como una inversión activa. Tienes que entender tu vulnerabilidad real, no la que crees tener, y auditar tu póliza cada año. La ignorancia, en este caso, no es una bendición; es un riesgo financiero total».

Referencias 

Fundación MAPFRE. Guía sobre Seguros de Hogar y Desastres Naturales. Recuperado de: https://www.fundacionmapfre.org/publicaciones/prevencion-seguridad/

Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) – España. Seguros de hogar: qué cubren y qué no. Recuperado de: https://www.ocu.org/vivienda-y-energia/seguros-vivienda/informe/seguro-hogar-coberturas

Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) – España. (Entidad que gestiona riesgos extraordinarios como inundaciones en España). Recuperado de: https://www.consorcio.es/

Insurance Information Institute (III). Does my policy cover floods? (Referencia global sobre la separación de pólizas). Recuperado de: https://www.iii.org/article/does-my-homeowners-policy-cover-flooding